借金を解決する方法6選！相談先の一覧から選び方までまとめ

「借金の返済が苦しくなり、どうすればいいかわからない」

そんな悩みを抱えている方は少なくありません。

しかし、借金問題は必ず解決できます。

重要なのは、一人で抱え込まずに早めに専門家へ相談することです。

本記事では、借金を解決する代表的な6つの方法と、おすすめの相談先をわかりやすく解説します。

「借金救済制度」などの広告で気になる言葉の正体も含め、安心して借金を解決する一歩を踏み出すための情報をまとめました。

借金を解決する方法6選

借金問題は放置すれば状況が悪化しますが、正しい手続きを選べば着実に解決できます。

ここでは、借金解決の代表的な6つの方法について解説します。

任意整理｜将来利息をカットして分割返済

任意整理は、裁判所を介さずに弁護士や司法書士が債権者と直接交渉し、将来利息や遅延損害金のカットを目指す債務整理の方法です。

基本的には元金のみを分割で返済していく形となるため、総返済額を大きく抑えられるのが特徴です。

安定した収入があり、毎月の返済がある程度可能な人に向いており、自己破産のように財産を手放す必要もありません。

また、手続きは非公開で進められるため、家族や職場に知られるリスクが少なく、生活への影響も最小限にとどめられます。

さらに、弁護士・司法書士に依頼すれば、貸金業者からの取り立てや催促は即日でストップでき、精神的な負担も軽減されます。

借金問題を穏便に解決したい方にとって、有力な選択肢といえるでしょう。

個人再生｜借金を大幅に減額して分割返済

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則として3〜5年かけて分割返済していく制度です。

減額幅は借金総額や資産状況によって異なりますが、最大で90％程度まで圧縮されることもあります。

特徴的なのは「住宅ローン特則」を活用すれば、住宅を守りながら借金整理が可能な点です。

自己破産のように家を手放す必要がないため、持ち家を維持したい方にとって大きなメリットです。

また、借金総額が多く、任意整理では返済が困難な方や、安定した収入がある方に向いています。

手続きには裁判所への申立てが必要となりますが、弁護士に依頼すれば書類作成や手続きも代行してもらえるため、負担を軽減しながら確実に進められます。

自己破産｜借金を全額免除し生活再建

自己破産は、借金の返済が不可能なことを裁判所に認めてもらい、原則としてすべての借金を免除してもらう法的手続きです。

病気や失業、収入の大幅な減少などにより返済能力がなくなった場合の「最後の手段」として位置づけられています。

破産手続き後に「免責」が認められれば、借金の返済義務はなくなり、生活を立て直すためのスタートラインに立てます。

車などの一定以上の財産は原則として処分されますが、生活に必要な最低限の家財道具や収入は手元に残されるため、再出発に必要な基盤は確保されるので安心です。

また、免責不許可事由に該当しない限り、ほとんどのケースで免責が認められる傾向にあります。

強い取り立てや精神的なプレッシャーから解放されたい方にとって、有効な解決手段です。

個人版民事再生｜5,000万円を超える際に利用できる

個人版民事再生は、借金総額が5,000万円を超える場合でも利用できる債務整理制度で、法人向けの民事再生手続きを個人に適用したものです。

通常の個人再生は債務総額5,000万円以下が条件ですが、個人版民事再生ではこの上限を超えていても手続き可能なため、高額な負債を抱える個人事業主や中小企業経営者にも対応できます。

事業継続を前提としつつ、借金の大幅な減額と分割返済による再建を図れるのが大きな特徴です。

自己破産のように全財産を失うことなく、社会的信用や資産の維持を目指せる点も魅力です。

手続きは複雑で、綿密な再生計画の提出が求められるため、専門家のサポートが不可欠ですが、破産を避けたい方にとって有力な選択肢といえるでしょう。

過払い金請求｜払い過ぎた利息を取り戻す

過払い金請求とは、かつて利息制限法を超える違法な高金利で貸し付けを行っていた貸金業者に対し、払い過ぎた利息分を返還してもらう法的手続きです。

特に、2010年の改正貸金業法施行前に消費者金融やクレジットカードのキャッシング枠で借入・返済をしていた方は、過払い金が発生している可能性があります。

返済中の借金に充てることもでき、過払い金の金額によっては借金が大幅に減額されたり、完済扱いになるケースもあります。

また、すでに完済していても最後の取引から10年以内であれば請求可能です。

手続きは専門知識が必要ですが、弁護士や司法書士に依頼すれば、交渉から回収まで一任でき、スムーズな対応が可能です。

借金の負担を軽減したい方は、まず過払いの可能性があるか無料診断を受けてみるのがよいでしょう。

おまとめローン｜複数の借金を一本化して管理

おまとめローンは、複数の借入先に分散している借金を一本化し、ひとつのローンにまとめて返済管理をしやすくする方法です。

金融機関の提供するおまとめ専用ローンやカードローンを活用することで、毎月の返済日や支払先が一元化され、支払い漏れや延滞のリスクを減らせます。

また、金利の低いローンに借り換えることで、トータルの返済額や月々の負担を軽減できる可能性もあります。

ただし、おまとめローンは通常のローンより審査基準が厳しめで、過去に延滞歴があるなど信用情報に不安がある場合は、審査に通らないこともあるので注意しましょう。

返済計画を立て直したいが債務整理には抵抗があるという方には有力な選択肢ですが、状況によっては逆に返済期間が延びて総返済額が増えるケースもあるため、事前に専門家に相談し、自分に合った方法かどうかを見極めることが重要です。

借金問題を解決するための相談先

借金の悩みは一人で抱え込まず、専門の相談窓口に早めに相談するのが解決の第一歩です。

公的機関や専門家を活用することで、法的手続きや適切な解決策を見つけられます。

ここでは、信頼できる相談先を紹介します。

弁護士・司法書士

借金問題を根本的に解決したい場合は、弁護士や司法書士への相談が最も確実です。

任意整理、自己破産、個人再生などの法的手続きを代理で行ってくれるため、取り立てのストップや借金減額が可能になります。

多くの事務所では初回無料相談に対応しており、早期の相談が被害の拡大を防ぎます。

法テラス

法テラスは、経済的に余裕がない人でも法律相談や法的手続きが受けられる公的機関です。

一定の収入基準を満たすことで、無料相談や弁護士費用の立替制度を利用できます。

自己破産や個人再生の相談も可能で、全国どこでも利用できるのが強みです。

消費生活センター

消費生活センターでは、悪質業者とのトラブルや借金に関する相談を無料で受け付けています。

特に、違法な取り立てや闇金被害の初期対応などに役立ちます。

法的手続きの代理はできませんが、適切な相談先を紹介してくれるほか、金融庁や警察への連携も行ってくれるでしょう。

警察・金融庁への通報窓口

闇金業者や違法な取り立てに悩んでいる場合は、警察や金融庁の相談窓口への通報が有効です。

脅迫や暴力的な取り立ては明確な犯罪であり、警察が対応してくれるケースがあります。

また、金融庁は違法業者の情報を集めて行政指導を行う機関で、公式サイトで匿名通報も可能です。

自治体の多重債務相談窓口

各自治体には「多重債務者相談窓口」や「生活困窮者自立支援窓口」が設置されており、借金や生活費に困った人を対象に無料相談を行っています。

福祉と連携した支援もあり、生活再建に向けた具体的なアドバイスが受けられます。

公的な支援制度と併せて利用することで、より安心して解決に取り組めるでしょう。

借金解決におすすめの弁護士・司法書士8選

借金問題に直面したとき、信頼できる弁護士・司法書士選びは非常に重要です。

実績・対応スピード・費用面で評価が高い借金解決におすすめの弁護士・司法書士事務所を8ヵ所紹介します。

1.司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、大阪を拠点に全国対応する債務整理専門の司法書士法人です。

特に闇金や違法業者対応に強く、即日で取り立てを止めるスピード対応が高評価です。

初回相談は無料で、費用は後払いや分割払いも可能。秘密厳守にも配慮し、家族や職場に知られずに相談できます。

任意整理や過払い金請求、自己破産まで幅広く対応し、実績も豊富な信頼できる事務所です。

＼相談料無料&取立・催促即日ストップ！／

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司法書士法人アストレックスの口コミ

丁寧で早い対応をしてくれたのですごく安心しました。ありがとうございました。

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2.グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人は、東京・大阪・名古屋・札幌・福岡に拠点を持ち、全国対応の債務整理専門事務所です。

着手金０円・減額報酬無料で費用面が心配な方も安心です。

自己破産・個人再生も相談無料で分割払いにも対応しています。

また、女性司法書士も在籍し、夜間や土日、オンライン相談も可能なので、忙しい方も利用利用しやすいでしょう。

過払い金回収や家計相談も充実し、プライバシーに配慮した丁寧な対応が特徴です。

＼10,000件以上の相談実績あり＆土日祝対応！／

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グリーン司法書士法人の口コミ

相談して本当によかったです。一人で悩んでどうしようばかり考える日々でしたが、勇気を出してよかったです。気持ちが楽になりました。また、女性の方に相談する事も安心でした。

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3.ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、大阪を拠点に全国対応している債務整理専門の司法書士事務所です。

任意整理・自己破産・個人再生・過払い金請求に加え、闇金や後払い現金化など違法業者への対応も可能です。

相談・着手金は無料で、費用は後払いや分割払いに対応しているため、経済的に不安な方も安心して利用できます。

女性専用相談窓口や24時間メール受付など、プライバシーや相談環境への配慮も徹底されており、丁寧なサポートで高評価を得ています。

＼無料相談24時間対応&分割払い・後払い可／

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ウイズユー司法書士事務所の口コミ

迅速な対応をして頂き、助かりました。
アフターケアもしっかりして頂き、
対応以降の状況なども気にかけてくれます。

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4.司法書士てらやま事務所

名古屋を拠点に全国対応する司法書士てらやま事務所は、累計2,000件超の豊富な実績を持つ債務整理専門の事務所です。

相談・着手金が不要で、分割払いにも対応しています。

出張相談や夜間・休日の面談に対応し、すべての手続きを代表司法書士が一貫して担当するので安心です。

受任通知による督促ストップも迅速で、丁寧な説明や秘密厳守の姿勢に定評があります。

＼借金問題解決2,000件以上＆相談無料！／

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司法書士てらやま事務所の口コミ

借金が増え、更にコロナの影響で収入が減って返済が出来なくなり、どうしたら分からずにご相談したところすぐに引き受けてくれました。
返済のことばかり考えて毎日が不安であることを伝えたところ、手続きに関して分かりやすく教えてくださいました。
対応が早く、依頼してからは手続きに関して不安になることがなかったので、感謝しています。
こちらにご相談することが出来て本当によかったです。ありがとうございました。

引用：GoogleMap

5.法律事務所フォワード（Citron）

法律事務所フォワードは、東京渋谷に拠点を構える債務整理専門の法律事務所です。

任意整理は着手金11,000円からと業界でも最安水準で、自己破産や個人再生にも対応しています。

オンライン相談・匿名診断シミュレーターも利用可能で、電話・メールによる全国対応が可能です。

代表弁護士は元破産管財人で、心理面にも配慮した丁寧なサポートが魅力の法律事務所です。

＼メールで相談OK！／

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法律事務所フォワードの口コミ

まだ若いのに複数社から借金してしまい、どうにもならず相談しました。
最初は不安でしたが、カウンセラー資格を持つ弁護士さんが親身になって話を聞いてくれて、気持ちも落ち着きました。
電話対応もとても丁寧で、専門用語もかみ砕いて説明してくれたのでアホな自分でもよく理解できました。
手続きの進捗もこまめに連絡してくれて、不安なく任せられました。
同じように悩んでる人にはぜひ相談してみてほしいです。おすすめです。

引用：GoogleMap

6.司法書士法人ホワイトリーガル

司法書士法人ホワイトリーガルは、東京に拠点を置き、24年以上の豊富な経験と2万件超の実績を誇る債務整理専門の司法書士法人です。

特に任意整理や自己破産、個人再生の手続きにおいて、相談者一人ひとりの事情に寄り添った丁寧な対応に定評があります。

全国対応で、平日だけでなく土日祝の相談も可能です。

相談者のプライバシー保護や秘密厳守にも力を入れており、初めての債務相談でも安心して任せられる司法書士法人です。

＼しつこい催促の電話を即日ストップ可能！／

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司法書士法人ホワイトリーガルの口コミ

対応が早く安心できました。

親切丁寧で、信頼できる司法書士さんです。

7.りらいふ法務事務所

りらいふ法務事務所は、大阪を拠点に全国対応する債務整理専門の司法書士事務所です。

借金問題に特化し、任意整理・個人再生・自己破産・過払い金請求・時効援用などを一貫して対応しています。

代表司法書士は10年以上の経験を持ち、時効援用に強い実績があります。

着手金全額返金保証制度もあり、対応がうまくいかなかった時も安心です。

また、土日含む毎日21時までの窓口対応、オンラインと電話で全国の相談に対応しており、相談のしやすさも魅力的です。

プライバシー配慮や迅速丁寧なコミュニケーションが高く評価されています。

＼借金の相談無料＆「全額返金保証」あり！／

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りらいふ法務事務所の口コミ

担当職員さんとしか、やり取りはありませんでしたが、親切に分かりやすい説明、逐一の途中経過の報告等頂き安心して頼めました。ありがとうございました。

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8.シン・イストワール法律事務所

シン・イストワール法律事務所は、東京都千代田区の弁護士法人で、債務整理に特化したプロ集団です。

闇金や給与ファクタリングなど複雑な案件にも強く、他社で断られたケースも対応してくれます。

依頼後は即日で督促を止め、全国どこからでも電話・メールで無料相談を24時間受け付けています。

スタッフには金融業界出身者もおり、豊富な実務ノウハウと親身な対応で、依頼者の事情に寄り添った最適な解決策を提案してくれるでしょう。

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シン・イストワール法律事務所の口コミ

何回も口コミが消されてるのが謎
債務系は手際良くて、本当にオススメ
着手金も分割できたし、いい担当さんだったなー

引用：GoogleMap

借金解決におすすめの相談先の選び方

借金問題の相談先は多岐にわたりますが、どこに相談するかで解決までのスピードや安心感が大きく変わります。

ここでは、信頼できる相談先を選ぶ際に注目すべきポイントを解説します。

無料で相談できる相談先を選ぶ

借金問題を抱えていると、相談料が気になって一歩を踏み出せない方も多いでしょう。

そのため、初回無料相談や何度でも無料相談が可能な事務所・機関を選ぶのが重要です。

法テラスや多くの司法書士・弁護士事務所では無料で相談を受け付けており、費用面の不安なく問題解決への第一歩を踏み出せます。

相談方法が複数ある相談先を選ぶ

仕事や家庭の事情で時間や場所に制約がある方は、電話・メール・LINE・オンライン面談など、相談方法が複数用意されている窓口を選ぶと便利です。

特に全国対応の事務所では、来所せずに手続きを進められるケースも多く、忙しい方や遠方に住んでいる方でもスムーズに相談できます。

継続的なサポート体制が整っている相談先を選ぶ

借金問題の解決は、相談して終わりではありません。

任意整理や自己破産などの手続きは、数か月にわたることもあるため、途中経過の報告や進捗説明など、継続的なサポート体制が整っているかを確認するのが大切です。

専任担当制や進行状況の共有が明確な事務所であれば、安心して長期的な支援を受けられます。

借金を解決したい方によくある質問

借金問題に直面すると、不安や疑問が多く生まれます。

ここでは、借金を解決したい方によくある質問を紹介し、それぞれ回答します。

家族や職場に借金の相談をしたことはバレない？

弁護士や司法書士に相談した場合、基本的に家族や職場に知られることはありません。

郵便物や電話連絡の方法についても希望に応じて対応してくれる事務所が多く、書類の郵送を局留めにすることや、連絡時間の指定も可能です。

ただし、裁判所を通じた手続きの場合、一部通知が必要になるケースもあるため、事前に相談しておくと安心です。

借金を返せない人の末路はどうなる？

借金を放置して返済できない状態が続くと、延滞による遅延損害金の発生や、信用情報への事故登録、最終的には裁判・給与や財産の差し押さえといったリスクに発展します。

精神的に追い詰められる前に、法的な債務整理を検討すれば、適切に借金を減額・免除できる可能性があり、生活の再建が図れます。

早期相談が何より重要です。

市役所でも借金の相談はできる？

相談可能です。

市役所や区役所など自治体では「多重債務相談窓口」や「生活困窮者自立支援窓口」を設けており、借金問題に関する無料相談を行っています。

法律の専門家ではありませんが、状況に応じて弁護士や司法書士、福祉機関などの適切な支援先につないでくれる役割を担っています。

経済的に厳しい状況の方には特に心強い窓口です。

300万円の借金は何年で解決できる？

300万円の借金を返済する期間は、収入状況や選択する解決方法によって異なります。

任意整理の場合は通常3〜5年で完済を目指しますが、利息がカットされることで負担が軽減されます。

個人再生なら借金が大幅に減額され、同じく3〜5年での分割返済が可能です。

自己破産を選択すれば返済義務そのものが免除されるため、生活再建も早く進みます。

広告で目にする「借金救済制度」とは？使うとどうなる？

インターネットやSNS、新聞広告などで「借金救済制度」や「借金ゼロにできる制度」といった文言を見かけることがあります。

しかし、実際には「借金救済制度」という正式な法律上の制度は存在しません。

多くの場合、これは任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理手続き全般をまとめた俗称です。

こうした広告の多くは、債務整理を専門とする法律事務所や司法書士事務所が集客目的で使っているキャッチコピーであり、あくまで「借金を合法的に減額・免除できる手段がある」と伝えるための表現です。

実際に利用する際は、広告の表現に惑わされず、どの手続きが適用されるのか、どのような条件やリスクがあるのかを正しく理解することが大切です。

借金を解決したいなら、まず「相談」が最初の一歩

借金問題は、誰にでも起こり得る身近なトラブルです。

しかし、放置すれば利息や取り立てが増え、精神的にも追い詰められてしまいます。

そんなときこそ大切なのが、「一人で抱え込まずに相談すること」です。

弁護士・司法書士をはじめ、公的機関や自治体の窓口では、無料相談を通じて借金の状況に合った解決策を提案してくれます。

任意整理や自己破産、過払い金請求など、正しい方法を知ることで人生を立て直せます。

まずは信頼できる相談先に連絡を取り、現状整理から始めましょう。