【2025年最新版】自己破産するとどうなる？財産・生活・信用への影響を解説

「自己破産したら家や車はどうなる？」
「家族に迷惑はかかる？」
「ブラックリストに載って一生ローンが組めなくなる？」

借金を抱えて苦しい生活から抜け出したいと思っても、その先にある生活への影響が見えにくく、一歩踏み出せない方も少なくありません。

本記事では、自己破産をすると実際に何が起こるのかを、2025年最新の情報に基づいてわかりやすく解説。

財産や日常生活への影響・信用情報の変化、よくある誤解なども丁寧に整理しながら、後悔しない判断ができるようサポートします。

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自己破産で人生はどうなる？よくある15の疑問にプロが回答！

自己破産に踏み切る前に、生活はどう変わるのか・持ち家や車はどうなるのかといった不安や疑問を抱く方は多いものです。

正しい情報を知らないまま誤解に振り回され、必要以上に悩んでしまうケースも少なくありません。

ここでは、自己破産を検討する多くの人が気になる疑問をプロの視点でひとつずつわかりやすく解説していきます。

1. 賃貸住宅から立ち退く必要がある？
2. 所有している住宅は処分される？
3. 車は処分される？ローン中の場合は？
4. クレジットカードやキャッシュカードはどうなる？
5. 借金はすべて帳消しになる？免責されない借金もある？
6. 職場にバレることはある？解雇される可能性は？
7. 家族や配偶者に影響はある？連帯保証人はどうなる？
8. 自己破産後はクレジットカードやローンが何年使えなくなる？
9. 銀行口座は凍結される？生活費の入出金はできる？
10. ブラックリストにはどれくらい載る？信用情報はいつ回復する？
11. 自己破産すると選挙権や戸籍に影響は出る？
12. 官報に掲載されるとどこで誰に見られる可能性がある？
13. 自己破産後に再び借金したり、住宅ローンを組んだりできる？
14. 携帯電話の分割払いはできる？スマホは解約になる？
15. 自己破産しても生活保護は受けられる？

賃貸住宅から立ち退く必要がある？

自己破産をしても、原則として賃貸住宅から退去を求められることはありません。

家賃を滞納していなければ、破産手続きとは関係なく住み続けられますが保証会社付きの賃貸契約の場合は注意が必要です。

自己破産によって信用情報に履歴が登録されるため、保証会社が今後の契約を打ち切ったり、更新を断られたり可能性があります。

また、家賃の滞納がある場合は、債権の一部として処理されるため、退去を求められるリスクが高くなります。

自己破産前に家賃の支払い状況を確認し、できる限り滞納しないようにすることが重要です。

事前に大家さんや管理会社・保証会社の対応を確認しておくことで、不要なトラブルを避けられるでしょう。

所有している住宅は処分される？

自己破産をすると、所有している住宅は原則として処分の対象になります。

破産手続きにおいては、価値のある財産は破産財団に組み込まれ、債権者への返済に充てられるためです。

持ち家には多くの場合、不動産としての資産価値があるため、破産管財人が競売や任意売却をして現金化する流れになります。

住宅ローンが残っている場合も、ローン会社は担保権を行使し、競売などの手続きを進めます。

つまり、住宅ローンの支払い中であっても、持ち家を守ることは非常に難しいというのが実情です。

持ち家を手放したくない場合は、自己破産以外の債務整理方法を選択肢に入れる必要があります。

車は処分される？ローン中の場合は？

自己破産をすると、原則として自動車も処分対象になります。

車は資産とみなされ、査定額が一定額（地域によって異なるが一般的に20万円以上）を超える場合、破産管財人が売却して債権者への配当に充てることになるからです。

ただし、車の評価額が低い場合や古くて市場価値がないと判断された場合は、そのまま所有を許されることもあります。

一方で車のローンが残っている場合は、車両はローン会社の所有（所有権留保）となっているケースが多く、自己破産手続きに入るとローン会社が引き上げることが一般的です。

通勤や生活のために車がどうしても必要な場合は、破産手続き前に専門家に相談し、代替手段を検討しましょう。

クレジットカードやキャッシュカードはどうなる？

自己破産をすると、すべてのクレジットカードは利用停止となり、カード会社から回収されます。

自己破産の申立てをした時点で、カード会社は信用情報を確認し、利用停止処理をするのが一般的です。

さらに、破産手続きが終了しても信用情報機関に事故情報が登録されるため、おおむね5〜10年間は新たなクレジットカードを作れません。

借金はすべて帳消しになる？免責されない借金もある？

自己破産をすると、原則としてすべての借金が免責により帳消しになります。

これにより、金融機関や消費者金融・個人からの借金・クレジットカードの残債など、返済義務が法的に免除されるのです。

しかし、すべての債務が免責されるわけではありません。以下のような借金は免責の対象外となります。

• 税金（住民税・所得税など）
• 交通違反の罰金や公的罰金
• 故意による損害賠償請求（詐欺や暴行など）
• 養育費や婚姻費用の未払い分
• 一部の奨学金や連帯保証債務

また、過去に免責を受けた履歴がある場合や財産の隠ぺい・虚偽申告などが発覚した場合は、免責不許可とされる可能性もあります。

免責の適用範囲や条件については非常に専門的になるため、事前に弁護士・司法書士に相談し、自分の借金が免責されるかどうかを確認することが大切です。

職場にバレることはある？解雇される可能性は？

自己破産をしても、原則として職場に通知が行くことはなく、会社にバレる可能性はほとんどありません。

破産手続きは個人の私的な法的措置であり、裁判所や弁護士から職場に連絡がいくことはありません。

また、自己破産を理由に解雇することは労働基準法や判例上認められておらず、法律的にも保護されています。

ただし、例外もあります。

勤務先の福利厚生制度で給与天引きによる貸し付けを受けていた場合や会社が連帯保証人になっている場合などは、手続き上会社に連絡が入ることがあるため注意が必要です。

また、金融機関や保険業・警備業などの一部職種では、自己破産が就労規制や影響要因になることもあるため注意してください。

家族や配偶者に影響はある？連帯保証人はどうなる？

自己破産は本人単独でする手続きであり、基本的に配偶者や家族には法的な返済義務が及ぶことはありません。

夫が自己破産しても妻に支払い義務が発生するわけではなく、戸籍や住民票に記録が残ることもないため、家族の生活に直接的な影響はほとんどありません。

ただし、家族が借金の連帯保証人になっている場合は別です。

連帯保証人には借主と同等の返済義務が生じるため、自己破産によって主債務者の債務が免責されても、保証人には支払い義務が残ります。

また、配偶者名義でのクレジットカードやローン審査には影響しないものの、同居していると家計の再建に影響が出る可能性も。

状況によっては家族に経済的・精神的なサポートをお願いする場面もあるため、事前にきちんと話し合い、必要なら専門家を交えて対応することが大切です。

自己破産後はクレジットカードやローンが何年使えなくなる？

自己破産をすると、信用情報機関に事故情報が登録されるため、一定期間はクレジットカードの作成やローン契約ができなくなります。

いわゆるブラックリストに載った状態となり、その期間は一般的に5年〜10年程度です。

この期間中は、住宅ローンや車のローンはもちろん、携帯電話の分割購入や家賃保証会社の利用なども審査に通りにくくなります。

また、クレジットカードの更新も原則として不可となり、利用停止されるケースがほとんどです。

銀行口座は凍結される？生活費の入出金はできる？

自己破産をしたからといって、すべての銀行口座が凍結されるわけではありません。

ただし、特定の条件下では一時的に凍結されることがあります。

例えば、破産者が同じ銀行にカードローンなどの借り入れをしている場合、銀行は債権保全のために口座を一時的に凍結することがあります。

また、銀行口座に一定額以上の預金がある場合は、破産管財人により差し押さえられて破産財団として処理されることも。

ただし、99万円以下の現金や生活に必要な一定範囲の資産は自由財産として保護されるため、生活費として使う分の入出金は認められるのが一般的です。

事前にリスクを確認し、ローン残高がある銀行口座は破産前に整理しておくとスムーズです。

ブラックリストにはどれくらい載る？信用情報はいつ回復する？

いわゆるブラックリストとは、信用情報機関に登録された金融事故情報を指します。

自己破産をすると、信用情報に債務整理・免責の履歴が登録され、クレジットカードやローンの審査に大きな影響を及ぼします。

信用情報が回復するまでの期間は、登録先の信用情報機関によって異なりますが、一般的には5年〜10年程度です。

例えば、CICやJICCは免責決定日から5年間、KSCは最長で10年間の期間が必要です。

信用情報が回復すると、信用情報はクリーンな状態に戻り、再びカード審査やローン申込みが可能です。

ただし、信用実績がゼロになるため、再び信用を積み上げるには時間がかかる点にも注意してください。

自己破産すると選挙権や戸籍に影響は出る？

自己破産をしても、選挙権や戸籍に影響は一切ありません。

選挙権は日本国民であれば与えられる基本的人権のひとつであり、破産を理由に剥奪されることは法律上認められていません。

つまり、国政選挙・地方選挙ともに、これまで通り投票できます。

また、戸籍にも自己破産したという事実が記載されることはありません。

配偶者や親などの家族に知られたくないという方も多いですが、破産手続きが戸籍に残らないため、戸籍謄本から第三者に知られる心配はありません。

自己破産手続き中は破産者としての法的な制限が一部発生する場合がありますが、それも免責決定後には自動的に解除され、選挙権など一般の市民権に影響は及びません。

官報に掲載されるとどこで誰に見られる可能性がある？

自己破産をすると、破産手続き開始決定や免責決定の情報が官報という政府の公的な広報誌に掲載されます。

これは法律に基づいた正当な手続きであり、すべての破産者に共通しておこなわれるものです。

掲載内容には、氏名・住所（市区町村レベル）・裁判所名・手続き日などが含まれます。

ただし、官報は一般の人が日常的に目にするものではありません。

紙の官報は国立国会図書館や一部の大規模図書館・インターネット版官報は政府のWebサイトから閲覧できますが、検索機能が限られており、意図的に探さない限り個人情報にたどり着くことは困難です。

一部の業者（金融会社や情報調査会社など）は官報を日々チェックしており、そこからダイレクトメールなどが届く可能性はゼロではありませんが、それも数件にとどまるのが現実です。

ごく一部の特殊なケースを除けば、官報によって知人や職場に知られることはほとんどありません。

自己破産後に再び借金したり、住宅ローンを組んだりできる？

自己破産をすると、一定期間は信用情報に自己破産歴が登録され、新たな借金や住宅ローンを組むことは事実上できなくなります。

この期間はおおむね5～10年で、各信用情報機関により若干の差がありますが、最低でも5年間はクレジット取引が制限されると考えておくとよいでしょう。

この期間を過ぎると、信用情報が回復し、再びローン審査に通る可能性もあります。

特に消費者金融などの少額ローンやクレジットカードについては、信用情報が回復した後であれば発行される可能性もあります。

一方、住宅ローンは審査が厳しいため、再チャレンジには安定した収入や勤続年数・自己資金などの条件が求められます。

再び借り入れをする際は、少額・短期間の信用実績を積み上げることから始め、計画的に信用を回復していく姿勢が重要です。

携帯電話の分割払いはできる？スマホは解約になる？

自己破産後は信用情報に金融事故としての記録が残るため、携帯電話の分割払いには通らなくなる可能性が高いです。

スマートフォン本体の料金を分割で購入する場合、その契約は事実上ローンと同じ扱いになるため、信用情報の審査に通らなければ契約できません。

一方で、自己破産をしても既存の携帯電話契約が即時解約になるわけではありません。

スマホ料金の支払いが滞っていなければ、電話回線契約は継続できます。

注意すべきなのは端末代の残債がある場合で、これが自己破産の債務に含まれると、キャリア側が強制的に契約を打ち切ることがあります。

新たにスマホを契約したい場合は、本体代を一括払いにして分割契約を避けることで対応可能です。

自己破産しても生活保護は受けられる？

自己破産をしたからといって、生活保護の申請や受給が制限されることはありません。

むしろ収入が極端に少なく、生活に困窮している状況であれば、生活保護を受けながら自己破産を進めるというケースも実際にあります。

生活保護は、健康で文化的な最低限度の生活を保障するための制度であり、借金の有無や破産歴を理由に門前払いされることはありません。

自己破産中・破産後であっても、生活費や家賃に困っていれば、必要に応じて各自治体の福祉事務所に相談すれば適切に対応してもらえるでしょう。

ただし生活保護を受けている場合は、保有資産に制限があるため、破産手続きにおける免責や財産調査の過程で特別な配慮が必要になることもあります。

自己破産したくない時の主な対処法

自己破産には大きなメリットがある一方で、家を失いたくない・職業制限を受けたくない・家族に知られたくないといった理由から、できるだけ避けたいと考える人も少なくありません。

ここでは、自己破産を回避しながら借金問題を解決するための主な対処法を、具体的に紹介します。

1. 任意整理を検討する
2. 個人再生を検討する
3. 借金減額診断・無料相談で最適な手段を探る
4. 支出の見直し・家計改善も重要

任意整理を検討する

任意整理とは、裁判所を通さずに債権者と直接交渉して、借金の利息カットや返済スケジュールの見直しをする手続きです。

借金総額を減らすというよりも、利息の免除や将来の遅延損害金をなくすことで、無理のない返済計画を立てることが目的となります。

通常は弁護士や司法書士が代理人となって債権者と交渉をするため、手続きは比較的スムーズに進むでしょう。

自己破産のようにすべての債務を帳消しにするわけではないため、信用情報への影響はあるものの、財産を手放さずに返済を続けたい人には適した方法といえます。

住宅ローンや車のローンを残したい場合にも、対象の債権を選んで整理できる点が魅力です。

任意整理のメリット

1. 自己破産のような職業制限がない
2. 原則として家や車を手放さずに済む
3. 裁判所を通さずに手続きができ、スピーディ
4. 返済額が減り、将来の利息や遅延損害金もカットできる
5. 対象とする債権者を選べる（例：住宅ローンは整理対象から外す）

このように、任意整理は生活基盤を守りながら債務整理をしたい人にとって、有力な選択肢となります。

任意整理のデメリット

1. 信用情報に事故情報が登録される（5年程度はブラックリスト状態）
2. 元金の減額は原則としてできない
3. 債権者によっては交渉が不調になる場合もある
4. 借金額や収入によっては、任意整理しても返済が難しいことも

任意整理は万能ではなく、返済能力が前提となるため、継続的な収入があるかどうかを見極めることが重要です。

個人再生を検討する

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3年（最長5年）で返済することを目的とする債務整理手続きです。

最大の特徴は、一定の条件を満たせば持ち家を残したまま債務整理ができる住宅ローン特則を利用できる点にあります。

これにより、自己破産では不可能だった住宅の維持と借金整理を両立することが可能になります。

借金総額が原則として5,000万円以下（住宅ローンを除く）で、継続的な収入がある人が対象です。

裁判所の関与があるため手続きにはやや時間がかかりますが、その分しっかりとした法的保護を受けられる制度です。

個人再生のメリット

1. 借金の総額を大幅に圧縮（例：500万円→100万円前後）できる
2. 持ち家を維持したまま債務整理ができる（住宅ローン特則）
3. 自己破産のような資格制限がない
4. 借金の原因がギャンブルでも利用可能
5. 法的効力が強く、すべての債権者に対して有効

家族や生活の基盤を守りつつ、借金問題を解決したい人にとっては非常に魅力的な選択肢です。

個人再生のデメリット

1. 裁判所への申立てが必要で、手続きが煩雑
2. 専門家への依頼費用が高額になりやすい
3. 継続的な収入がないと再生計画が認可されない
4. 信用情報に事故記録が残り、7～10年程度はローン・クレジット不可
5. 一部の債務（税金など）は対象外

自己破産ほどのインパクトはないものの、信用情報への影響や手続きの複雑さは覚悟しておくべきです。

借金減額診断・無料相談で最適な手段を探る

自己破産を避けたいと思っていても、自分にとってどの債務整理手続きが最も適しているかを判断するのは難しいものです。

そこで有効なのが、借金減額診断や無料相談を利用することです。

最近では、オンラインで簡単に利用できる借金減額シミュレーターや司法書士・弁護士事務所が提供するLINE相談・電話相談などが充実しています。

無料相談を通じて、借金の金額・収入・資産・家族構成などに応じた最適な解決方法を専門家が提案してくれるため、とにかく相談だけでもしたいという方にも最適です。

自己破産以外にも、任意整理・個人再生・特定調停などの可能性も視野に入れることで、より柔軟で現実的な解決策が見つかります。

支出の見直し・家計改善も重要

債務整理と並行して大切なのが、家計の見直しです。

どの方法を選ぶにしても、返済を継続するためには生活の見直しが欠かせません。

毎月の固定費（スマホ料金・保険・サブスクなど）を削減し、収入に見合った生活を意識することが必要です。

今後同じような借金を繰り返さないためにも、支出管理と生活改善は非常に大切なステップです。

自己破産・個人再生・任意整理におすすめの弁護士・司法書士事務所

借金の返済に行き詰まり、自己破産や債務整理を検討しているものの、どこに相談すればよいかわからないという方は多いものです。

実際、債務整理の手続きは専門的かつ複雑であるため、経験豊富な専門家に相談することが解決への近道です。

ここでは、自己破産・個人再生・任意整理に強い実績をもつ、信頼できる弁護士・司法書士事務所を厳選してご紹介します。

1. 司法書士法人アストレックス
2. ウイズユー司法書士事務所
3. SAO司法書士法人
4. イーライフ司法書士法人
5. 六本木総合法律事務所
6. ふくだ総合法務事務所
7. 司法書士アクティブ法務事務所
8. 司法書士エストリーガルオフィス
9. グリフィン法務事務所
10. シン・イストワール法律事務所

司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、債務整理や過払い金請求において豊富な実績をもつ事務所です。

特に、借金問題に悩む多くの方が利用している借金減額診断ツールは、借入状況をもとに無料で整理方法を提案してくれるため、初めての方にも非常に好評です。

任意整理では、将来利息のカット交渉に強く、3〜5年の無理のない分割返済計画を立てるサポートに定評があります。

個人再生や自己破産にも対応しており、必要に応じて弁護士と連携しながら適切な手続きを進めてくれます。

料金体系は明確で、事前に見積もりを提示してくれるため、費用面でも不安を感じずに依頼できるでしょう。

司法書士法人アストレックスの口コミ

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ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、依頼者ファーストの対応で高く評価されている法律専門事務所です。

債務整理を専門に扱っており、自己破産・個人再生・任意整理のいずれの手続きにも対応しています。

24時間365日受付可能なオンライン相談フォームもあり、忙しい方でも自分のタイミングで相談できるのが魅力です。

任意整理では、1社あたり3万円〜のリーズナブルな費用で対応しており、分割払いも可能。

個人再生や自己破産を検討する場合には、提携する弁護士と連携して、必要な法的手続きをスムーズに進めてくれます。

手続きの内容やリスクについてもわかりやすく説明してくれるため、法律に不慣れな方でも安心して相談できるでしょう。

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特に、精神的なストレスが大きくなっている方に対しても、親身で丁寧な対応が評価されている事務所です。

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自己破産するとどうなるかを正しく理解して最適な選択をしよう

自己破産は、借金をゼロにできる強力な救済制度ですが、同時に財産処分や信用情報への登録といった一定の不利益も伴います。

とはいえ、法的に認められた手続きであり、人生を立て直すための正当な選択肢でもあります。

大切なのは、制度の仕組みや影響を正しく理解し、自分にとって最適な対処法を見極めることです。

もし自己破産はしたくないと感じる場合でも、任意整理や個人再生といった他の方法もあります。

迷ったときは、まずは専門家に相談することから始めてみましょう。