債務整理＝クズは間違い！正しい考え方を持ち人生を再建しよう

「債務整理をするとクズだと思われるのでは？」そんな不安を抱えていませんか？

借金の問題はとてもデリケートで、人にはなかなか相談しづらいものです。

周囲の目が気になって、債務整理ができずにいる方も少なくありません。

ですが、本当に大切なのは“今後どう生きていくか”です。

債務整理は、人生の再出発のために用意された正当な制度で決して恥ずべきことではありません。

本記事では、債務整理の正しい考え方や手続き、生活再建の方法を詳しく解説します。

債務整理におすすめの弁護士・司法書士も紹介しているので、ぜひ参考にしてみてください。

債務整理はクズではない！その理由と正しい理解

債務整理はクズではなく、借金問題を解決するための法的な手段です。

債務整理の定義と、債務整理がクズと誤解されてしまう理由を紹介します。

債務整理とは何か？

債務整理とは、借金の返済が困難になった際に、法的または任意の手続きを通じて借金を減額・免除し、経済的な立て直しを図る制度です。

主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があり、それぞれ状況に応じて適用されます。

債務整理はクズではなく、法律で認められた正当な手続きです。

人生を再スタートするための有効な手段で、決して恥ずかしいことではありません。

債務整理が「クズ」と言われる背景

債務整理に対するネガティブなイメージは、社会的な誤解や偏見が大きく影響しています。

特に自己破産に対して「借金を踏み倒す」「責任放棄」といった誤解が広がりがちです。

また、「計画性のない人がするもの」「一度でも債務整理をすると人生が終わる」といった誤った認識もあります。

しかし、実際には債務整理は法律で認められた正当な救済制度であり、経済的な再出発を支援する手続きです。

債務整理を経験した人の多くは、無理な返済から解放され、新たな生活を築いています。

また、金融機関側の立場から見ても、債務者が返済不能になり続けるよりも、適切な手続きを経て整理したほうが合理的です。

債務整理＝クズという考えは根拠のない偏見であり、正しい理解が必要です。

債務整理はクズではなく法律で認められた正当な手続き

債務整理は借金問題と正面から向き合う手続きであり、クズ行為ではありません。

債務整理のそれぞれの種類について紹介します。

任意整理

任意整理とは、裁判所を通さずに債権者と直接交渉し、借金の返済条件を見直す手続きです。

主に、将来の利息をカットしたり、毎月の返済額を減額したりすることで、負担を軽減します。

最大のメリットは、裁判所の手続きを必要としないため、比較的短期間で手続きが完了し、周囲に知られるリスクが低いことです。

また、住宅や車などの資産を維持したまま借金を整理できる点も魅力です。

一方で、元本自体は減額されないため、返済が困難な状況では根本的な解決にはならない可能性があります。

また、信用情報に事故情報が登録されるため、一定期間は新たな借入れやクレジットカードの利用が制限されます。

収入があり、一定の返済能力がある人に向いている手続きです。

個人再生

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、3～5年の分割払いで返済する手続きです。

最大のメリットは、自己破産と異なり、住宅ローンがある場合でもマイホームを維持できる点です。

また、借金の額を大幅に減らせるため、任意整理では対応できない多額の債務にも適用可能です。

具体的には、借金の総額に応じて5分の1から10分の1程度まで減額されるケースもあります。

自己破産

自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金の返済義務を免除してもらう手続きです。

最大のメリットは、すべての借金が無くなるため、経済的に完全にリセットできる点です。

無職や低所得で返済が不可能な人にとっては、生活を立て直すための有効な手段となります。

一方で、一定の財産（不動産や高額な車など）は処分されるため、資産を保持したまま借金を整理することはできません。

また、信用情報に事故情報が登録され、約10年間はクレジットカードやローンの利用が難しくなります。

さらに、一定の職業（弁護士・公認会計士・警備員など）は手続き中に制限を受ける場合があります。

しかし、自己破産は決して「逃げ」ではなく、法律で認められた再出発のための手続きです。

債務整理はクズというイメージを捨て、弁護士・司法書士へ相談！

債務整理は、弁護士・司法書士へ相談するのがおすすめです。

借金の状況を見て、どの債務整理が一番適切なのかアドバイスしてくれます。

債務整理に強いおすすめの弁護士・司法書士事務所を7ヵ所紹介するので、ぜひ参考にしてみてください。

1.司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、債務整理を中心とした司法書士業務を提供しています。

​借金問題に関する相談は無料で受け付けており、過払い金調査や減額報酬なしといった利用者に優しい料金体系が特徴です。

​また、闇金問題の解決にも積極的に取り組んでおり、これまでに多数の実績を持っています。

​依頼者の立場に立った丁寧な対応で、生活再建のサポートをしてくれます。

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司法書士法人アストレックスの口コミ

債務関係でお世話になってる事務所です。
先生、受付の方、対応が良く、親身になってくださる、信頼できる事務所です。

引用：GoogleMap

2.グリーン司法書士法人

グリーン司法書士法人は、債務整理において16年以上の経験を持ち、累計52,000件以上の解決実績を誇ります。

​相談料・着手金が無料で、費用の分割払いにも対応しており、依頼者の経済的な部分に配慮しています。

また、夜間やオンラインでの相談が可能で、忙しい方や遠方の方でも気軽に利用可能です。

​​さらに、グループ企業に不動産会社を持ち、住宅ローン問題にも強みを発揮します。 ​

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グリーン司法書士法人の口コミ

丁寧でわかりやすい説明でした。
メリット、デメリットもしっかりと説明して頂いたので、安心して依頼できました。

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3.ウイズユー司法書士事務所

ウイズユー司法書士事務所は、債務整理や闇金問題の解決に特化した司法書士事務所です。

​相談料や着手金が無料で、費用の後払いや分割払いにも対応しているため、経済的な負担が少ないです。

また、女性専用の相談窓口「ヤミ金レスキュー」を設置し、女性スタッフが対応することで、女性の方も安心して相談できます。​

さらに、LINEでの相談も可能で、24時間365日全国からの相談を受け付けています。

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ウイズユー司法書士事務所の口コミ

対応が良く、こまめに連絡くれます。

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4.司法書士てらやま事務所

司法書士てらやま事務所は、名古屋市中村区に位置し、債務整理を専門とする事務所です。

​相談は何度でも無料で、着手金不要の分割払いにも対応しており、依頼者の経済的負担を軽減します。​

​名古屋駅から徒歩5分という好立地にあり、遠方からのアクセスも便利です。​

2,000件以上の解決実績を持つ経験豊富な司法書士が、最初から最後まで直接対応するため、安心して相談できるでしょう。

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着手金不要なのが助かりました。

費用の支払いについても柔軟に対応してくれました。

5.司法書士法人ホワイトリーガル

司法書士法人ホワイトリーガルは、債務整理を専門とする司法書士事務所です。

​24年以上の実績を持ち、26,000件以上の借金問題を解決しています。 ​

相談は何度でも無料で、電話やメール、LINE、Zoomなど多様な方法で対応可能です。

​母子家庭や傷病者、障がい者、生活保護受給者、年金受給者、震災被害者など、特別な状況の方には、通常の手続き費用の半額となる特別割引制度を設けています。 ​

また、着手金無料や返金保証制度もあり、安心して手続きを進められる環境を整えています。

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司法書士法人ホワイトリーガルの口コミ

相談して精神的にも楽になりました。

親身で丁寧な対応をしていただいてありがとうございました。

6.りらいふ法務事務所

​りらいふ法務事務所は、大阪市中央区に拠点を置き、債務整理を専門とする法務事務所です。

​10年以上の実績を持ち、3,000件以上の相談を受けてきた経験豊富な司法書士が在籍しています。

相談は何度でも無料で、費用の分割払いにも柔軟に対応しており、法テラスの利用も可能です。

​また、着手金の全額返金保証制度を設けており、依頼者のリスクを軽減しています。 ​

さらに、時効援用の手続きにも強みを持ち、全国対応で迅速かつ丁寧なサポートを提供しています。

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りらいふ法務事務所の口コミ

10年以上前の亡き父親の借金で返済を求められ困っていた所ネット上でりらいふ法務事務所さんの事を知り思いきって電話しました。とても親切で色々話しを何度も無料で聞いて頂きそして依頼してからすべて解決しました。
有り難うございました。
私の様に困っている方がいらっしゃれば一度お電話してみてください。後悔はしないとおもいます。

引用：GoogleMap

7.シン・イストワール法律事務所

シン・イストワール法律事務所は、東京都千代田区に拠点を置き、債務整理や闇金問題の解決に豊富な実績を持つ法律事務所です。​

闇金対応にも強みを持ち、1万件以上の解決実績があります。 ​

相談は初回無料で、電話やメールでの全国対応が可能です。 ​

また、費用の後払いや分割払いに対応しており、経済面が不安な方も安心して利用できるでしょう。

さらに、最短即日での問題解決を目指し、迅速かつ丁寧な対応が評判です。

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シン・イストワール法律事務所の口コミ

人によって賛否両論あるかとは思いますが
私はここの事務所さんに
文字通り救って頂きました。
何人も弁護士に会うために事務所に行きは
相談し、解決しなかったのですが
中には(詳細は省きますが)途中でなげだす弁護士さんもいました。
しかし、イストワールさんは最初から最後まで
親身になって相談にのってくれましたし
今年の9月になりますが
解決する事が出来ました。

とても感謝しております。
ありがとうございます。

引用：GoogleMap

債務整理後にクズにならないために！生活再建に向けてすべきこと

債務整理をした後に再び借金で困らないための方法を3つ紹介します。

家計の見直しと収入・支出を管理する

債務整理後の生活を安定させるためには、まず家計の見直しが欠かせません。

支出を把握し、無駄な出費を削減することで、再び借金をするリスクを避けられます。

家計簿アプリを活用し、固定費（家賃・光熱費・通信費）や変動費（食費・娯楽費）を管理しましょう。

また、予算を設定し、計画的にお金を使うことも重要です。

収入が限られている場合は、生活レベルを見直し、必要最低限の支出で暮らす工夫をすることが、再び借金をしないための第一歩となります。

貯蓄を習慣化する

債務整理後は、将来の急な出費に備えて貯蓄をすることが大切です。

貯金があれば、急な病気や冠婚葬祭などの支出が発生しても借金をする必要がなくなります。

最初は少額でも構いません。

例えば、毎月の収入の5～10％を自動積立に設定し、強制的に貯蓄する仕組みを作ると良いでしょう。

短期的な目標（旅行資金）と長期的な目標（老後資金）を設定することで、モチベーションも維持しやすくなります。

コツコツと貯める習慣を身につけ、経済的な安定を手に入れましょう。

キャリアアップ、副業も視野に入れる

生活再建のためには、収入を増やすことも重要です。

現職での昇給を目指し、スキルアップのための資格取得や勉強を始めましょう。

転職を検討するのも一つの選択肢です。

また、空いた時間を活用して副業を始めるのも有効です。

最近では、在宅でできる仕事や、スキルを活かしたフリーランス業務も増えています。

収入源を複数持つことで、経済的な余裕が生まれ、再び借金に頼るリスクを減らすことができます。

将来を見据えて、自分に合った収入アップの方法を見つけましょう。

債務整理はクズと思われると心配している方によくある質問

債務整理はクズと思われると不安に思っている方に多い質問をまとめました。

債務整理は恥ずかしい？

債務整理に対して「恥ずかしい」と感じる人は多いですが、実際には法律で認められた正当な手続きであり、決して後ろめたいものではありません。

債務整理は、借金の問題を解決し、経済的な再出発をするための手段です。

多くの人が債務整理を経験しており、弁護士や司法書士も日々多くの相談を受けています。

大切なのは、借金を放置せず、早めに適切な対応を取ることです。

債務整理は、人生を立て直すための第一歩として前向きに捉えましょう。

債務整理をすると家族や周囲の人にバレる？

債務整理をしても、基本的に家族や職場に知られることはありません。

任意整理の場合、裁判所を通さずに手続きを進めるため、通知が届くこともなく、周囲にバレるリスクは低いです。

一方、自己破産や個人再生では官報に掲載されますが、一般の人が官報を見ることはほとんどありません。

ただし、借金の督促状を自宅で受け取っている場合や、共同でローンを組んでいる家族がいる場合は影響が出ることもあるため、事前に専門家に相談するのが安心です。

勤務は続けられる？

債務整理をしても、基本的に現在の仕事を辞める必要はありません。

任意整理や個人再生を行っても、雇用契約には影響しないため、これまで通り勤務を続けることが可能です。

ただし、自己破産の場合、一部の職業（弁護士・公認会計士・警備員など）では、手続き中に業務が制限されることがあります。

しかし、手続きが完了すれば再び就業が可能です。

債務整理によって解雇されることはないため、安心して仕事を続けられます。

就職・転職に不利になる？

債務整理をしたことが、就職や転職で不利になることはほとんどありません。

企業の採用担当者が個人の信用情報を調べることはできないため、債務整理をした事実が知られることはありません。

ただし、金融業界や信用情報を扱う職種では、信用情報の確認が求められるケースがあるため注意が必要です。

それ以外の一般的な職種であれば、債務整理が就職に影響を与えることはないので、不安を感じる必要はないでしょう。

債務整理はクズではなく、新たな人生をスタートする正当な手段

債務整理は決して「クズがすること」ではなく、借金問題を解決し、人生を再建するための正当な手続きです。

借金を放置することで精神的・経済的な負担が増し、最悪の状況に陥る前に適切な対応を取ることが重要です。

大切なのは、過去を悔やむのではなく、これからの人生をより良くするための行動を起こすことです。

債務整理をきっかけに、家計の見直しや収入アップに取り組み、再び借金をしないための生活基盤を築きましょう。