高利貸しとは？闇金との違いやリスク・対処法を初心者にも分かりやすく解説！

「急な出費でお金が必要だけどどこから借りればいいのかわからない」
「高金利貸しとは？」
「高金利貸しはどのくらい？」

と悩んでいる方の中には、高利貸しや闇金の言葉を耳にしたことがあるかもしれません。

一見似ているように思えるこの2つですが、実は法的な立場やリスクは大きく異なります。

高利貸しとはどのような業者なのか、どこからが違法な闇金なのか、知らずに関わってしまうと取り返しのつかない被害につながることも。

この記事では、高利貸しと闇金の違いを初心者にもわかりやすく解説し、トラブルに巻き込まれないための注意点や正しい対処法を紹介します。

安心して借り入れを考えたい方は、ぜひ最後までご覧ください。

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高利貸しとは？

高利貸しとは、一般的に法外な高金利でお金を貸し付ける業者を指します。

中には法律の上限を守らず、過剰な利息を要求する違法なケースもあり、借り手が深刻な返済困難に陥ることも少なくありません。

ここでは、高利貸しの定義や金利の基準・法律との関係について詳しく解説していきます。

1. 高利貸しの意味
2. 高金利とはどのくらい？数値の目安と判断基準
3. 高金利での貸し付けは利息制限法で制限されている

高利貸しの意味

高利貸しとは、法外な利息を取って金銭を貸し付ける業者や個人のことを指します。

特定の法律に違反していなくても、著しく高い利率で貸し付けをしている業者は、実質的に高利貸しとみなされることがあります。

高利貸しは、借り手が返済不能に陥るような金利を設定し、その返済が滞ると厳しい取り立てをする場合も。

近年では、表向きは正規の金融業者を装いながら、実際には利息制限法や出資法の上限を大幅に超える金利を設定する悪質なケースも増えています。

高利貸しと聞くと昔の街金やサラ金をイメージする方もいますが、現在ではネットやSNSを通じて勧誘されることもあり、手口も巧妙化しています。

高金利とはどのくらい？数値の目安と判断基準

高金利とは、具体的にどの程度を指すのでしょうか。

日本では利息制限法によって、貸金業者が設定できる上限金利が定められています。

つまり、これを超える金利での貸し付けは法律違反となる可能性があります。

例えば、年利30％で貸し付けをする業者がいれば、それは高利貸しや闇金の可能性が高いといえるでしょう。

判断に迷った場合は、貸し付け条件の実質年率を確認し、利息制限法の基準と照らし合わせてチェックしてください。

高金利での貸し付けは利息制限法で制限されている

日本では、利息制限法によって、貸金業者が課すことのできる金利の上限が明確に定められています。

この法律の目的は、借り手を過剰な金利から守ることにあり、一定の元本ごとに上限利率が決まっています。

上限利率を超えた金利で貸し付けることは違法であり、万が一契約したとしても、その超過部分の利息は無効になります。

また、利息制限法に違反している場合には、その契約自体が無効となる可能性もあるため注意が必要です。

なお、闇金業者はこの法律を一切無視して、年利1000％を超えるような貸し付けをすることも珍しくありません。

こうした違法業者と関わらないためにも、契約前には必ず利率を確認し、利息制限法の基準を把握しておくことが大切です。

高利貸しと闇金との違い

高利貸しと闇金は、どちらも高い金利で貸し付けをする業者を指しますが、両者には明確な違いがあります。

高利貸しは、法定金利を超えてはいても貸金業登録をしている業者が多く、形式上は合法のように見える場合もあります。

一方で闇金は貸金業登録をせず、完全に違法な営業をしており、法外な利息と強引な取り立てが特徴です。

下記の表にその違いをまとめました。

高利貸し業者も闇金も法的保護も通じにくく、深刻な被害に発展するケースが多いため、絶対に関わらないようにしましょう。

高利貸しは悪質な手口

高利貸しは単に金利が高いというだけではなく、借り手を意図的に返済不能に追い込み、利息の支払いを半永久的に続けさせるような悪質な手口を取ることが多いのが特徴です。

特に、返済をしても元本が減らないような金利設定や脅迫的な取り立て・勝手にお金を振り込んで貸し付けを成立させる押し貸しなどは、明確な違法行為であり注意が必要です。

1. 返済しても元本が減らない利息地獄に陥らせる
2. 脅迫的な取り立てで心理的に支配しようとする
3. 押し貸しで勝手に振り込んで返済義務を迫る

返済しても元本が減らない利息地獄に陥らせる

高利貸しが最も悪質なのは、返済を続けても一向に元本が減らない利息地獄に陥る構造にあります。

例えば、年利100％を超えるような違法金利が設定されている場合、月々の返済はほぼすべて利息に充てられ、元本には手がつかない状況になるでしょう。

こうした契約では、10万円を借りても1年で倍以上の利息を請求され、返済しても完済が遠のく一方です。

利息だけで生活が圧迫され、さらに追加で借金をしてしまうという悪循環に陥るケースも少なくありません。

これは事実上の借金奴隷状態を作り出す行為であり、借主の経済的・精神的自由を奪っていくのです。

脅迫的な取り立てで心理的に支配しようとする

高利貸しの中には、取り立ての過程で脅迫まがいの行為をする業者も存在します。

例えば、何度も電話をかけてきたり、自宅や職場に押しかけて返済を迫ったりするケースがあります。

中には、払わなければ訴訟を起こす・家族や職場に連絡するといった脅し文句を使い、借主の心理を追い詰めてくることも。

こうした行為は貸金業法や刑法に抵触する違法行為ですが、借主側が知識を持っていないと、恐怖心からいわれるがままに対応してしまいがちです。

押し貸しで勝手に振り込んで返済義務を迫る

押し貸しとは借主が同意していないにもかかわらず、一方的に口座へお金を振り込み、あとから貸したのだから返済しろと迫る違法な手口です。

中には、以前に融資の問い合わせや申込をした記録を悪用し、あなたが申し込んだものだと言い張るケースも。

借りていないと思っていても、振込が完了していることで心理的なプレッシャーをかけ、返さなければ法的措置に出ると脅してくることもあります。

これにより、多くの人が仕方なく支払いに応じてしまい、さらに新たな借金を背負う悪循環が生まれるでしょう。

高利貸しによるリスク

高利貸しとの契約には、通常の借り入れとは比べものにならない重大なリスクが潜んでいます。

金利が法外なだけでなく、取り立てや情報の悪用など、借主の生活や人間関係を壊しかねない悪質な手口が横行しているためです。

以下では、高利貸しに関わった場合に起こりうる代表的なリスクを4つご紹介します。

1. 借金が雪だるま式に増えて返済不能に陥る
2. 精神的に追い詰められる
3. 職場や周囲に借金が知られて信用を失う・接触される
4. 返済しても完済させてくれず請求が終わらない

借金が雪だるま式に増えて返済不能に陥る

高利貸し最大の問題は、利息が異常に高いため、返済を続けても元本が一向に減らないという点です。

例えば、年利100％を超えるような違法金利が課されると、10万円の借金が1年後には20万円以上になることもあります。

毎月返済していても利息分にしか充てられず、元本が減らずに残り続けるため、完済の目処が立ちません。

さらに、返済のために別の業者から借りる自転車操業に陥る人も多く、結果として借金が雪だるま式に膨れ上がっていくでしょう。

この状態を続けていると、やがて正規の金融機関では借りられなくなり、違法業者に頼らざるを得なくなるという最悪のループに突入します。

精神的に追い詰められる

高利貸しとの関係は、借金の金額以上に精神的な負担が重くのしかかります。

返済の期日が近づくたびに電話やメッセージが送られ、時には脅迫的な言葉でプレッシャーをかけられることもあります。

家族や職場への連絡をほのめかされたり、払わなければどうなるかわかってるよなといった威圧的な態度を取られたりすることで、心が徐々に追い詰められていくのです。

夜も安心して眠れない・電話の着信音に過剰に反応してしまうなど、日常生活に支障をきたすことも少なくありません。

結果としてうつ症状や体調不良を引き起こし、働くことすら困難になるケースもあります。

職場や周囲に借金が知られて信用を失う・接触される

高利貸しは、借主に圧力をかけるために職場や家族、友人など第三者へ直接接触することがあります。

例えば、職場に電話をかけて「◯◯さんに借金の件で連絡しています」といったり、自宅へ訪問して張り紙を残したりするといった行為が代表的です。

こうした行動によって、借金の事実が周囲に知られて職場での信用を失ったり、家族関係に亀裂が入ったりする事態にもなりかねません。

また、近所付き合いや交友関係の中で噂が広まることもあり、精神的なダメージだけでなく社会的な信用も大きく損なわれてしまうでしょう。

返済しても完済させてくれず請求が終わらない

高利貸しの中には、借主が完済したと思ってもまだ元本が残っている・延滞金が発生しているといった理由で返済を終わらせない悪質な業者も存在します。

意図的に利息計算を複雑にし、書類を交わさない口頭契約に持ち込むなど、証拠が残らないよう工夫しています。

また、口座に数千円振り込んだから新たな貸し付けとして、請求を続けてくる押し貸しのようなケースもあり、本人が終わったと思っていても新たな借金が始まっている状態に陥ることも。

このように、悪質な業者は完済というゴールを意図的に消失させるため、借主は半永久的に支払いを強いられることになります。

高利貸ししてしまった時の対処法

高利貸しと知らずに借りてしまったり、切羽詰まった状況で手を出してしまった場合、放置していると状況はさらに悪化します。

違法な金利での借金は法的にも無効とされるケースがあり、正しい対応を取れば抜け出せる可能性があります。

まずは冷静に状況を整理し、然るべき専門機関への相談を検討しましょう。

1. 絶対に放置しない・返済を続けながら悩まない
2. 契約内容を確認し、違法金利かをチェックする
3. 弁護士・司法書士に相談する
4. 闇金・違法業者からの借り入れなら警察・消費生活センターに通報

絶対に放置しない・返済を続けながら悩まない

高利貸しと関わってしまった場合、もう払えない・どうせ逃げられないと思って放置するのは非常に危険です。

放置すると、相手はさらに強引な取り立てや周囲への連絡・嫌がらせに発展する可能性が高まります。

とはいえ、過剰に恐れて返済を続けながらひとりで悩むのもNG。

そもそも違法な金利での契約は無効とされる可能性があり、返済義務そのものがない場合もあります。

精神的にも追い詰められて正常な判断ができなくなる前に、まずは放置しない・ひとりで抱え込まないようにしましょう。

契約内容を確認し、違法金利かをチェックする

借り入れの契約をした際に、金利や返済スケジュールに違和感があった場合は、まずは契約書を確認してみましょう。

利息制限法では、元本に応じた上限金利が定められており、10万円未満なら年20％・10万円以上100万円未満なら年18％が上限です。

これを超える金利設定は違法であり、その分の利息を支払う義務はありません。

契約書がない・口頭契約だったという場合でも、実際に支払っている金額や連絡内容の履歴から違法性を見抜けます。

弁護士・司法書士に相談する

高利貸しのトラブルに巻き込まれた際、最も有効な対応のひとつが弁護士や司法書士への相談です。

これらの専門家は、違法な貸し付けや取り立てに対して法的措置を講じられるため、返済の一時停止や取り立ての中止・契約無効の主張など具体的な解決に導いてくれます。

費用面が不安な場合でも、初回無料相談を実施している事務所も多く、まずは気軽に相談することが大切です。

また、債務整理や過払い金の返還など、自身の経済状況を根本的に見直す機会にもなるでしょう。

一人で抱え込むよりも、専門家の手を借りて確実に問題を解決していく姿勢が重要です。

闇金・違法業者からの借り入れなら警察・消費生活センターに通報

貸金業の登録がない・法外な利息を要求する・脅迫や嫌がらせをしてくるような業者は闇金であり、れっきとした違法業者です。

このような業者に関わってしまった場合、被害が拡大する前に警察や消費生活センターへの相談・通報が不可欠です。

警察には生活安全課など、闇金対策をする専門部署があり、取り立てのストップや業者への指導・摘発をしてくれることもあります。

消費生活センターでは、法律上のアドバイスや専門機関の紹介もしており、スムーズな解決への第一歩となるでしょう。

高利貸ししてしまった際に頼りになる相談先

返済しても終わらない請求や脅迫まがいの取り立てに困ったときは、早めに専門家へ相談することが大切です。

特に闇金や違法金利の問題に強い弁護士・司法書士であれば、即日の対応や取り立ての停止、合法的な解決策を提示してくれます。

以下では、高利貸しトラブルに対応できる弁護士・司法書士事務所を紹介します。

1. 司法書士法人アストレックス
2. ウイズユー司法書士事務所
3. SAO司法書士法人
4. イーライフ司法書士法人
5. 六本木総合法律事務所
6. ふくだ総合法務事務所
7. 司法書士アクティブ法務事務所
8. 司法書士エストリーガルオフィス
9. グリフィン法務事務所
10. シン・イストワール法律事務所

司法書士法人アストレックス

司法書士法人アストレックスは、違法業者への対応に特化した司法書士事務所で、高利貸しや闇金問題に強い実績を持ちます。

債務者一人ひとりの状況を丁寧にヒアリングし、即日対応や最短即日の取り立て停止にも柔軟に対応。

相談は何度でも無料、全国対応可能な体制が整っているため、遠方の方や忙しい方でも安心して利用できるでしょう。

明朗な料金体系と分割払いにも対応しており、経済的に不安がある方にも寄り添ったサポートが魅力です。

違法な金利で苦しむ前に、早期相談で解決の一歩を踏み出してください。

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